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如何选择适合自己的保险?聊聊你买对保险了吗

2019-12-07 分享到:

理财就是理生活,一个人的理财体系中既要有进攻又要有防守,攻守兼备才是一个可持续的好系统。如果说投资是进攻的话,保险就是防守,好比一个人辛辛苦苦往上爬,眼瞅着离山顶越来越近,结果一个趔趄,瞬间滚下山崖,你说虐不虐?

这个时候如果配置好保险,就能够对冲风险,筑牢防护网,在一定程度上减轻意外对我们生活的影响。

如何选择一款真正适合自己的保险产品呢?

确定你的需求

根据马斯洛的需求理论,人最底层的需求是生存保障,防止身体或者财产的损失,对应的是保障型保险;其次是想要未来生活得更好,比如养老、子女教育、买车买房等支出性风险,对应的是理财型保险;最后是所有权风险,譬如个人的重大资产因为继承、婚姻、债务等发生转移,对应的就是转移型保险。

越是底层的需求被动摇,对我们的生活影响就越大。所以,我们保障顺序应该是先保障生命,再保障财产,然后考虑养老、教育的支出,最后考虑所有权的问题。特许金融师李璞给出的优先级口诀是:先保障后理财,先人身后财产,先大人后小孩,先主力后其他。

确定你的预算

我们购买保险的目的是保障未来的生活质量不被影响,但这并不意味着就要拖累现在的生活,所以保费的预算应当平衡现在和未来。一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%——20%,同时还可以根据年纪和收入进行适当调整,年纪小收入少责任轻的时候,保险配置比例可以低一点;年纪大收入高责任重的时候,保险配置比例就应该高一点。对于家庭中主要劳动力,负担最多家庭开销的人可以多给一些预算。

如何选择适合自己的保险?聊聊你买对保险了吗

选择合适产品

1、无论是传统保险公司,还是互联网保险公司,挂了牌的保险公司都靠谱。保险公司的准入门槛之高,即使马爸爸们的阿里、腾讯想要拿到牌照都十分之艰难。银保监会对于保险公司的偿付能力进行了最严格的监控,要求不低于100%。如果为了理赔更顺利,你可以选择偿付能力150%以上的保险公司,具体数据可以在中国保险行业协会网站上查到。

与传统保险公司相比,互联网公司保费低、产品简单,承保更便捷,但是很多产品保障期限相对比较短,通常都是一年左右,有的产品今年在售,明年就下架了,不能够持续稳定的给你提供保障,更适合身体健康,经济基础薄弱的年轻人;如果是经济尚可,家庭责任重大的中年人更适合选择当地分支机构多的传统保险公司,享受更多更好的服务。

2、特别注意保险条款中的除外责任:同类型的保险产品,不同的保险公司会有不同的除外责任,如果你买的意外险,地震除外,但是你家刚好处于地震频发地区,那么这个保险就需要再考虑一下。

3、消费型保险按需购置:尽可能选择保障范围更大的保险,比如意外险,与其选择出行意外险,不如选择覆盖面更广的综合意外险;一些单独的小险种,发生概率极低,不需要专门配置。有的险种里面,还包含其他险种,比如有的意外险,附加的有意外医疗险;有的保险公司,购买寿险会赠送重疾险。

4、储蓄型保险关注保障范围和收益率:因为兼具保障和理财双功能,受到了很多人的亲睐,但是我觉得选择这类保险还是要慎重。有的保障范围小,几乎只有身故才能得到赔偿;理财收益低,甚至跑不赢银行存款。虽然感觉鸡肋但是因为佣金高,所以经常被很多保险顾问重点推销。关于收益率计算,我推荐给大家一个小工具xirr,excel表格中就可直接使用。

确定保额

人身保险,生命无价,预算之内,保额越高越好。医疗险是报销型,主要承担除了社保之外的剩余治疗费用,适度就好;重大疾病,治疗费用高恢复周期长,所以重疾险的保额最好要超过一年基本生活开销的5倍以上;寿险主要是为你的社会责任考虑,所以尽可能多的覆盖家庭的负债、子女教育、老人赡养等方面。

财产险是依照损失补偿原则,也就是你损失多少按照相应比例进行补偿,保额参照实际价值投保即可。

确定期限

保障期限:医疗险、财产险通常都保障一年,然后到期再选择要不要续保。重疾险和寿险分为定期和终身,预算不足,可以先选择一份定期,以后收入增加,再买一份终身,跟人生命相关的险种是可以叠加赔付的,多买也没关系。

缴费期限:能分期不全款,一是钱未来是要不断贬值的;二是如果投保人在已经缴费但是没有全部缴清期间,一旦患病或者身故,那么保险公司就会即时赔付,剩下的保费也不需要再交。

买保险的时候需要注意:

1、远离非专业的保险顾问,比如胡乱承诺收益,或则只讲关系不讲合同等等。

2、尽量让自己的利益最大化:进行核保询问告知时:真话不全说,假话全不说。日常关注自己的个人信息记录,比如医保卡使用、就诊、体检等,尤其是自己的医保卡尽量不要让别人使用。如果你有经常购买某类疾病药物的记录,保险公司可能就会对你拒保。

3、一旦就诊治疗,尤其是在外地医院进行治疗,要及时保存好各种单据,最好是多复印几份,然后找医院盖好公章,因为以后进行报销和赔付的时候,相关部门和保险公司都会要求你提供原件。

如果从一辈子的时间周期来看,人类遇到风险几乎是确定的,只不过你并不清楚它什么时候会出现。积极筹备应对未知的风险是必须的,但是因为心疼保费感觉风险没来就亏了的心态是万万要不得。人生是一个不断升级的过程,防守是为了更好的进攻。

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赵鸿杰 2019-06-23

健康险

您好,我是泰康人寿曹晶洁,非常高兴能够回答您的问题。您的情况意外险可以直接承保,重疾险和医疗险要如实告知,后台人工审核,审核通过就可以承保了。具体请留言详聊哦  2019-08-10
温洪葵 2019-06-30

求一个组合保险方案

您好,我是泰康人寿曹晶洁,很高兴回答您的问题。泰康目前有重疾险搭配百万医疗的组合,建议给全家配齐保障。具体请留言私聊哦  2019-08-10
2019-07-02

想买保险但一窍不通 可以推荐一下?

您好,我是泰康人寿曹晶洁,非常高兴回答您的问题。各家公司的保险种类很多,您要根据自身的的需求去选择。重疾险主要是解决被保险人出险以后进行费用垫付周转以及康复后修养身体时候的各类费用,包括房贷车贷等;医疗险属于报销型险种,交一年保一年,主要是报销医疗过程中产生的各种费用,但是需要发票的;意外险主要是解决而因意外带来的人身安全威胁,保障范围主要是分为身故和残疾等。如果预算还算多的话建议三者全部配备,但是不能超过自己收入的20%,具体的还是需要当面沟通才可以。想要了解更多请留言给我哦   2019-08-10
刘聪颖 2019-01-26

哪个保险公司理赔最快?

您好,非常荣幸能够回答您的问题。现在讲究的是服务,而且竞争也多,每家公司都以最快的速度理赔,泰康人寿有自己的特色,康乃馨温馨探视,重疾直赔先赔,健保通出院直接结算。很高兴能够帮到您,需要更多帮助请呼我哦  2019-02-15
户先生 2018-09-30

要查询平安的保单

 您好,我是曹晶洁,您是有平安的保单呢?还是您想了解平安的产品呢?如果是有平安的保单,您可以咨询您身边的业务经理,也可以直接拨打95511直接说出您要查询的内容,或者下载平安金管家,希望能够帮助到您,感谢您的提问!>>>  2018-10-09
杜女士 2012-06-12

医疗保险住院可以报销吗?

您好,我是泰康人寿曹晶洁,很高兴能帮到您。您说的医疗保险如果是社保里的就需要在社保对口医院住院才能报销,如果是商保,需要在所购买商保规定的定点医院住院才能够报销。希望可以帮到您!  2018-10-09
某人 2018-09-21

只要是医保定点医院都可以医保报销住院吗?

您好,我是泰康人寿的曹晶洁,很高兴能够帮到您。首先去医保定点医院也会有一个起付线(各个医院有所不同500-1500),然后甲类可以全部报销,乙类按比例报销,丙类属于自费不予报销,同时还有自付部分是不能报销的。所以医保的话是医保范围内部分报销,并不能满足我们日常所需,建议配置商业险做补充,可以做到看病不花家里一分钱。希望可以帮到您!  2018-10-09
蔡女士 2011-07-07

保险缴费一定要用银行卡缴纳吗?

您好!我是泰康人寿曹晶洁,根据保监会的相关规定,目前保费交纳主要是通过银行转帐,一个是为了保护客户的资金安全,也是为了方便客户续期保费的顺利缴纳。当然,特殊情况也可以现金交费,比如金额较小的卡单式保险,可以支付宝等支付  2018-10-09
倪丽女士 2018-09-21

孩子生了生育金怎么领?

您好,我是泰康人寿医养代表曹晶洁,生育保险的话都是以单位名义为职工办理的福利,建议您咨询单位人事员或者计生人员并备齐所需资料,就可以申请了。希望可以帮到您!  2018-10-06
林** 2018-09-14

咨询:医疗险

您好 ,我是泰康人寿医养代表曹晶洁,欢迎了解医疗险;医疗险分类有很多,疾病门诊医疗、意外门诊医疗。基础住院医疗、百万医疗,全球医疗等等;其中不同的分类产品种类都不同,建议加我详细了解,希望可以帮到您!  2018-10-06

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